浙江两权抵押激活沉睡资本红枝卷柏

浙江：“两权抵押”激活沉睡资本

对农民来说，手中的土地和住房由于受诸多因素制约，无法拿来用作贷款的抵押物。今年8月，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（以下简称《意见》），明确指出要稳妥有序开展两权抵押贷款业务。两权抵押贷款终于有了政策的支持。而在浙江，两权抵押贷款已多有实践和探索。日前，记者亲赴海盐县和乐清市，进行了调查。

1、牛棚鸭舍都能抵押贷款

陆建明原是浙江嘉兴市海盐县青莲生猪专业合作社的社员，以经营生猪养殖、饲料零售为主，2013年猪场被关停后，他先后流转近500亩土地，转型种植业。不久前，搭建新大棚又急需用钱，若是以往，陆建明会急着到处筹资。可这次，他不紧不慢，一证在手，为他贷得了180万元。

陆建明手中的证叫《土地流转经营权证》。在《意见》出台之前，按照法律规定，农村土地属集体所有，不能用于担保抵押。海盐独辟蹊径，从明晰产权入手，通过确权颁证，将土地的所有权、承包权和经营权予以分离。2009年，海盐县组建土地流转与产权交易中心，一来可规范土地流转，并提供一条龙服务，二来首吃螃蟹，为流入户办理《土地流转经营权证》，以供其抵押贷款所用。但土地确权颁证是项浩大的工程，对此，海盐采取根据需求颁证的做法，即有农户提出贷款需求时再行颁证，不搞全面开花。

有了前端规范化的土地流转审查，金融机构对土地面积是否准确、土地是否存有纠纷等忧虑自然化解，为解决贷款难迈出了关键的一步。

海盐农信联社业务管理部总经理姚月勤介绍，在贷款时借款人除了提供《土地流转经营权证》外，还需提供地上附着物情况说明资料、同意放弃地上附着物处置权与经营收入权承诺书，以及发包方同意流转、抵押或转包方同意再流转、抵押的意见书。

对抵押物的价值评估，海盐采取农信联社与经营者协商评估或委托第三方评估。陆建明告诉记者，他的农场当初是先评估396亩土地流转经营权的剩余价值（主要由流转价格、支付价款和租金实际支付剩余期限组成）；另外还评估了80亩钢管大棚、633平方米生产用房、200立方米冷库的价值，这些属于地上附着物的投入及预期收入。也就是说，流转土地上的‘牛棚鸭舍’都能抵押贷款。陆建明这样解释。按照所抵押贷款金额一般不超过评估认定价值的70%标准，260万元的评估价，陆建明获得了180万元的抵贷金额。银行规定还款期为一年内，所贷款项必须用于农业生产经营、农业开发等。签订抵押贷款合同后，陆建明只需到县里土地流转中心办理抵押登记手续，一周内便可拿到贷款。

倘若一旦借款人无法按时偿还，怎么办？姚月勤介绍，银行可采取两种处置方式，一种是通过发包方再次流转，与后续经营者协商承担贷款责任，另一种是通过法律诉讼解决，由法院通过调解或拍卖处置。

据介绍，为了降低金融机构的经营风险，海盐对土地流转审查十分严格，还建立了县、镇、村、经营主体四位一体的土地流转风险保障金，以消除纠纷隐患；银行方面，则加强准入管理，并设定贷款到期日早于流转费缴纳时间半年以上，以便一旦出现贷款风险，可有足够的处置时间。由于土地经营权抵押贷款运行机制日渐成熟，目前海盐另外两家银行也开始涉水这一业务。

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